재형저축 vs IRP vs ISA 비교｜직장인·자영업자·투자자별 추천 절세 전략

 

재형저축 vs IRP vs ISA｜장기 절세 재테크 상품 완벽 비교

안녕하세요! 오늘은 재테크를 조금이라도 고민해 보신 분들이라면 한 번쯤 들어보셨을 재형저축, IRP, ISA 이 세 가지 상품의 차이를 쫙! 비교해 드리려고 해요.

사실 이름도 비슷비슷하고, 다들 "세금 줄여준다"는 말만 있어서 뭐가 뭔지 헷갈리시는 분들 정말 많으시죠?

그래서 오늘은 **누구에게 어떤 상품이 더 유리한지**, 여러분이 **쉽게 선택**할 수 있도록 확실하게 정리해 드릴게요.

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✅ 기본 개념부터 간단하게 정리

• 재형저축: 근로소득자 전용 장기 저축 상품 (비과세 혜택)
• IRP (개인형 퇴직연금): 노후 대비 장기 연금 상품 (세액공제 혜택)
• ISA (개인종합자산관리계좌): 다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용 (비과세 혜택)

이렇게만 보면 전부 비슷해 보이지만, 대상, 세제 혜택, 운용 방식이 전혀 다르답니다.

 

 

돈, 통화, 재산

 

✅ 가입 대상 비교

• 재형저축: 근로소득자만 가능 (총급여 5000만원 이하 / 종합소득 3800만원 이하)
• IRP: 근로자, 자영업자, 누구나 가능
• ISA: 만 19세 이상 누구나 가능 (소득 제한 없음)

재형저축은 **근로소득자**만 가능하고, 소득 제한도 있어요. 반면, IRP와 ISA는 **누구나 가입 가능**하다는 게 큰 차이죠.

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✅ 세제 혜택 비교

• 재형저축: 이자·배당소득 100% 비과세
• IRP: 연 최대 900만원 납입액 세액공제 (16.5%~13.2% 절세)
• ISA: 순이익 200만원까지 비과세 (서민형은 400만원 비과세)

재형저축은 **이자·배당소득 전액 비과세**라서 장기 적금이나 예금 하시는 분께 유리해요. IRP는 **연 최대 900만원 세액공제**가 가능하니 세금 줄이기에 최적이죠. ISA는 **투자 수익에 대한 비과세**가 핵심이에요.

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✅ 납입 한도 및 기간 비교

• 재형저축: 월 최대 100만원, 7년 유지
• IRP: 연 최대 1800만원까지 납입 가능, 55세 이후 연금 수령
• ISA: 연 2000만원까지 5년간 납입 가능

재형저축은 **7년간** 유지해야 하고, IRP는 **55세 이후**부터 연금으로 수령해야 해요. ISA는 **5년간 2000만원 한도**로 유연하게 운영할 수 있습니다.

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✅ 중도 해지 시 불이익

• 재형저축: 비과세 혜택 소멸
• IRP: 중도 인출 시 세액공제 받은 금액 환수
• ISA: 비과세 혜택 소멸

세 상품 모두 **중도 해지 시 혜택이 사라지거나 환수**되니 장기적으로 유지할 수 있을 때만 가입하는 게 좋아요.

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✅ 어떤 사람이 어떤 상품을 선택해야 할까?

• 월급 400만원 이하 직장인: 재형저축
• 세금 부담이 큰 직장인·자영업자: IRP
• 투자에 관심 있는 누구나: ISA

이렇게 정리해 볼 수 있어요.

🔹 재형저축 추천 대상

월급이 400만 원 이하이면서 장기 적금을 계획 중인 직장인

🔹 IRP 추천 대상

연말정산 세금이 너무 많이 나와서 세액공제로 줄이고 싶은 직장인, 자영업자

🔹 ISA 추천 대상

주식, 펀드, ETF 등 투자로 수익을 올리고 싶은 누구나 (소득 제한 없음)

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✅ 함께 활용하면 더 좋은 전략

사실 이 세 가지는 **상호 보완**도 가능해요.

• 재형저축으로 장기 예금
• IRP로 세액공제
• ISA로 투자 수익 비과세

이렇게 **각 상품의 장점을 모두 챙기면** 더욱 강력한 절세 + 재테크 전략이 완성되겠죠?

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마무리하며

오늘은 비슷비슷하지만 전혀 다른 재형저축, IRP, ISA 이 세 가지 상품을 비교해 봤어요.

여러분의 소득, 목표, 투자 성향에 맞게 꼭 필요한 상품을 선택해 보세요.

다음 글에서는 국민연금 조기 수령 vs 연기 수령 언제 더 유리한지 알려드릴게요. 그럼 또 만나요!